“Me sorprende que haya tan pocas empresas fintech de banca abierta en España”

Fernando Rodríguez | Nuria Alino, consultora del Banco Mundial y directora de Soltec, una empresa de energía solar que cotiza en España, se unió a la organización global en 2016 para impulsar la adopción de tecnologías disruptivas en industrias y países. Actualmente es especialista en servicios financieros digitales en la Corporación Financiera Internacional y el Banco Mundial, con un enfoque en la transformación digital.

Asesora al Banco Mundial, que se centra en el alivio de la pobreza y los países subdesarrollados. ¿Por qué la banca abierta, la banca digital, la tecnología financiera, etc. son tan importantes para el Banco Mundial?

Debido a que el objetivo del Banco Mundial es reducir la pobreza en el mundo y para dirigir sus recursos financieros a los países, los servicios bancarios son esenciales. El Banco Mundial apoya al sector público y a las empresas privadas. En ambos, la industria financiera está estrechamente relacionada. La responsabilidad del sector privado recae en la Corporación Financiera Internacional (CFI), siendo la industria financiera entre el 45 y el 50% de su cartera de $ 58.000 millones, por ser un canal fundamental para que el dinero llegue a los sectores más desfavorecidos. En términos de gobiernos, el Banco Mundial los apoya en el fortalecimiento de sus sistemas financieros para hacerlos más eficientes y competitivos y así ampliar el acceso a servicios financieros para poblaciones desfavorecidas. Cuando hablamos de banca abierta, tenemos que distinguir entre el apoyo que el Banco Mundial da a los reguladores y el apoyo que da a las instituciones financieras …

¿Cómo?

Para los reguladores, les ayuda a comprender la tendencia global que alienta a las instituciones financieras a compartir datos de clientes u otros servicios financieros, con terceros autorizados, como iniciar un pago, en un formato legible, la llamada interfaz de programación de aplicaciones (API). con el consentimiento del cliente. Ayuda a las instituciones financieras a acelerar su estrategia de integración con socios a través de API para brindar servicios financieros en su ecosistema. La banca abierta favorece la cooperación entre los distintos actores que mencionaste, lo que conduce a una oferta mejorada para el cliente. Tradicionalmente, los servicios financieros eran provistos por instituciones financieras, pero ya no es así, y hay nuevos proveedores de servicios financieros que están ofreciendo una oferta muy favorable a los clientes. Por ejemplo, Ant Financial en China o Mercado Libre en América Latina, que comenzaron con pagos, ofrecen una amplia gama de servicios financieros a personas y empresas que operan en sus plataformas. La fuente de crédito ya no es exclusivamente de los bancos convencionales. Es por eso que el Banco Mundial trabaja con estos ecosistemas, donde hablamos de financiamiento integrado, de banca contextual. En el curso de una actividad, el cliente paga o recibe un préstamo.

Entonces, ¿el interés del Banco Mundial en la “banca abierta” se basa en una mayor competencia, el acceso del sector financiero a las poblaciones excluidas, la innovación y la transparencia?

Así es. El objetivo es crear conciencia entre los reguladores y las instituciones financieras sobre los beneficios que obtiene en relación con estos pilares. En muchos países, tres o cuatro instituciones tienen el 80 u 85% de la participación de mercado y no siempre se enfocan en la inclusión financiera. Por eso la banca abierta es importante para el Banco Mundial porque favorece la competencia y la inclusión financiera.

En su opinión, ¿cómo ve el mercado fintech español?

El nivel de desarrollo de la tecnología financiera en un país depende principalmente del grado de desarrollo y profundización de la banca, la disponibilidad de recursos de capital de inversión. Por ejemplo, en China, debido a la falta de servicios bancarios minoristas, las grandes plataformas tuvieron mucho éxito porque el usuario no tenía otra opción. Y Asia tienen muchos recursos disponibles además de capital de riesgo interesados ​​en invertir en empresas fintech que quieran desarrollarse en mercados que tienen menos competidores. En el caso de España, además de que los servicios bancarios tradicionales están muy desarrollados, los propietarios de capital prefieren invertir en el mercado europeo, y no solo en el mercado español. Si miras, las fintech españolas que han comerciado lo hacen más en América Latina que en Europa, donde las barreras de entrada son más altas. No ves muchas empresas fintech españolas con una posición sólida en Europa, mientras que ves fintech británicas o europeas con expansión continental. El capital riesgo prefiere una empresa con expansión en Europa a una empresa española con un mercado limitado.

El mercado español de fintech está bien desarrollado, pero tiene dificultades para atraer financiación internacional para crecer. Sin embargo, en España me sorprende ver tan pocas empresas FinTech relacionadas con el espacio abierto de la banca. En otros mercados, están naciendo más actores que responden a la necesidad de adaptar los servicios de banca abierta, como agregadores de cuentas, proveedores de infraestructura de conectividad o servicios bancarios como proveedores de servicios. De hecho, en uno de los proyectos en los que estoy trabajando, es difícil encontrar proveedores de BaaS que ayuden a los inmigrantes a abrir una cuenta y hacer pagos internacionales a sus países de origen.

¿Qué opinas del sistema de protección para el desarrollo del mercado de tecnologías financieras en España?

Es una excelente idea para promover la innovación. De hecho, en el Banco Mundial fomentamos las cajas de arena porque son un entorno de prueba para reguladores, bancos centrales, supervisores … Les daré un ejemplo. Con el bloqueo de Covid19, había tantos países que para pagar beneficios de $ 50 o $ 100 por mes a tantas personas que vivían en la pobreza extrema, tuvimos que cambiar las regulaciones y permitir que las personas que no podían salir de sus hogares abran cuentas completas en línea. . Incluyendo verificación de identidad remota. Esta posibilidad se ha introducido en muchos países, pero otros aún no lo han hecho y están probando a través del sandboxing antes de implementar una nueva regulación a tal efecto. Los reguladores prueban, y cuando se sienten cómodos y comprenden las implicaciones, cambian las regulaciones, lo que es un impulso para su economía. Además, los innovadores no quieren encontrar la resistencia de los reguladores, y las cajas de arena también son útiles para evitarlo.